Период охлаждения по кредитам: 4 часа и 48 часов

Подпись под договором и деньги на счёте — теперь два разных момента. Между ними закон поставил паузу: от четырёх до сорока восьми часов, в которые вы можете передумать без единого рубля потерь. Разбираем, кому она положена и как ею пользоваться.

Что изменилось

С 1 сентября 2025 года между подписанием договора потребительского кредита или займа и получением денег обязана пройти пауза. Она называется периодом охлаждения, введена Федеральным законом от 13 февраля 2025 года № 9-ФЗ, и её длина зависит только от суммы.

До этого схема выглядела так: человека уговаривали по телефону, он подписывал договор в приложении, деньги приходили через минуту и тут же уходили мошенникам. Пауза ломает именно эту цепочку — она даёт время положить трубку и подумать.

Сколько ждать: три порога

• До 50 000 ₽ — паузы нет, деньги выдаются сразу.
• От 50 000 до 200 000 ₽ — 4 часа.
• Свыше 200 000 ₽ — 48 часов.

Отсчёт идёт с момента, когда вы подписали индивидуальные условия договора. Не с заявки, не с одобрения, а именно с подписи.

Обратите внимание на нижний порог. Заём на 30 000 ₽ выдадут мгновенно — период охлаждения на него не распространяется. Если вам звонят и торопят с небольшой суммой, эта защита не сработает, полагаться можно только на себя.

Что происходит в эти часы

Вы вправе отказаться от кредита — и это ничего не будет стоить. Проценты за время паузы не начисляются, потому что деньги вы ещё не получили. Никакой «комиссии за отказ» быть не может: обязательства не возникли.

Практический вывод. Если после подписания договора вы почувствовали, что что-то не так — звонивший давил, торопил, говорил «не кладите трубку», — у вас есть законные часы, чтобы отменить всё без последствий. Раньше их не было.

Когда паузы не будет

Период охлаждения не применяется:

• при сумме менее 50 000 ₽;
• по ипотеке, автокредитам и образовательным кредитам;
• при покупке товара в кредит, если вы лично находитесь в магазине;
• при рефинансировании, если сумма долга не увеличивается;
• если в договоре есть созаёмщик или поручитель.

Логика исключений понятная: там, где сделка идёт очно или где рядом есть второй человек, схема с телефонным давлением не работает.

Если правила нарушили

Здесь самое важное для тех, кто уже пострадал. Банк России разъясняет: если кредитор нарушил антимошеннические требования и в результате деньги были похищены, заёмщика могут освободить от обязательств по такому договору.

То есть выдача денег в обход паузы — это не формальность, за которую никто не отвечает. Это основание оспорить долг. Поэтому фиксируйте время: когда вы подписали договор и когда пришли деньги. Скриншот push-уведомления с отметкой времени и выписка по счёту — это и есть доказательство.

Как этим пользоваться

Не подписывайте под давлением, но если подписали — не паникуйте. Пауза уже идёт. Позвоните в банк по номеру с официального сайта или с обратной стороны карты — не по тому, который вам продиктовали, — и отмените заявку.

Проверьте сумму. Если она чуть ниже 50 000 ₽ — защиты нет. Мошенники это знают и часто просят оформить именно такую сумму, иногда несколькими займами подряд.

Сохраните время подписания. В приложении банка остаётся отметка. Если деньги пришли раньше положенного срока — это нарушение, и с ним можно идти в банк, а затем в Банк России.

Помните про самозапрет. Если займы пытаются оформить на ваше имя, статья 5.1 закона «О кредитных историях» позволяет установить запрет на потребительские кредиты и займы — бесплатно и неограниченное число раз, через Госуслуги или МФЦ. Это работает надёжнее любой паузы: кредит просто не выдадут.

Чего пауза не делает

Скажем прямо, чтобы не создавать ложного чувства защищённости.

Период охлаждения не проверяет, нужен ли вам кредит, и не оценивает условия. Он не отменяет ни ставку, ни срок, ни переплату — всё это вы согласовали подписью. Он не действует на суммы до 50 000 ₽, а это как раз диапазон большинства микрозаймов.

И он никак не помогает, если деньги вы перевели сами, добровольно, после разговора с «сотрудником безопасности». Пауза защищает от скорости, а не от убеждения.