Просрочка и коллекторы: что им можно по закону, а что нет

Звонки по десять раз в день, сообщения родственникам, обещания «приедем домой». Почти всё это — нарушение, за которое взыскателя штрафуют на сумму до двух миллионов рублей. Разбираем, что закон разрешает на самом деле и как этим пользоваться.

Сколько раз в день вам вообще могут звонить

Это первое, что стоит знать, потому что здесь закон даёт не общие слова, а конкретные числа. Статья 7 закона № 230-ФЗ ограничивает взаимодействие так:

• Личные встречи — не чаще одного раза в календарную неделю.
• Телефонные разговоры — не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
• Сообщения (СМС, мессенджеры, любые текстовые) — не чаще двух раз в сутки, четырёх раз в неделю и шестнадцати раз в месяц.

Отдельно ограничено время. Звонить и писать нельзя в рабочие дни с 22:00 до 8:00, а в выходные и праздники — с 20:00 до 9:00. Время считается местное, по месту жительства должника: если вы во Владивостоке, а звонят из Москвы, отсчёт идёт по вашим часам.

Одиннадцатый звонок за месяц — это уже нарушение, даже если разговор был вежливым. Считайте: журнал вызовов в телефоне и есть готовое доказательство.

Что запрещено независимо от количества

Статья 6 того же закона запрещает применять к должнику силу и угрожать ею, угрожать вредом здоровью и имуществу, уничтожать или повреждать имущество, оказывать психологическое давление и использовать выражения, унижающие честь и достоинство.

Отдельная строка — обман. Нельзя вводить в заблуждение о размере и природе долга, о сроках, о последствиях неуплаты и о своей роли: тот, кто звонит, не вправе выдавать себя за сотрудника государственного органа. Фразы «мы передали дело приставам, завтра опись имущества» без судебного решения — это как раз введение в заблуждение.

Раскрывать сведения о долге посторонним тоже нельзя. Взаимодействие с третьими лицами — родственниками, соседями, работодателем — допускается только при одновременном согласии и самого должника, и этого третьего лица, и оба вправе своё согласие отозвать. Сообщение о вашем долге в общий чат подъезда или звонок начальнику — нарушение почти всегда.

Сколько на самом деле накапает

Здесь ожидания обычно страшнее реальности, и это стоит знать до того, как соглашаться на «реструктуризацию» по телефону.

Неустойка за просрочку по потребительскому кредиту или займу ограничена частью 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если по договору за этот период продолжают начисляться проценты, либо не больше 0,1% от просроченной суммы за день, если проценты не начисляются.

По микрозаймам сверху действует ещё более жёсткий предел: все начисления — проценты, неустойка, любые платежи — не могут превысить 130% суммы займа. Взяли 10 000 ₽ — больше 23 000 ₽ с вас требовать не вправе никогда, сколько бы лет ни прошло. Мы разбирали этот предел подробно в отдельном материале.

Долг продали коллекторам. Что изменилось

Юридически — только адресат платежа. Права переходят к новому кредитору в том же объёме и на тех же условиях, что были у прежнего: сумма долга не вырастает от самой продажи, процентная ставка не меняется, новых штрафов «за передачу дела» не появляется.

Что действительно меняется — с вами начинает работать организация, за которой следит ФССП. Профессиональные коллекторские организации обязаны состоять в государственном реестре, и это первое, что имеет смысл проверить: реестр открыт на сайте ФССП. Если звонящей компании там нет, разговор можно заканчивать, а обращение писать сразу.

Как выключить звонки совсем

Закон даёт прямой инструмент, о котором мало кто знает. По статье 8 закона № 230-ФЗ должник вправе подать заявление об отказе от взаимодействия — и после этого звонки и сообщения обязаны прекратиться.

Три условия, которые важно соблюсти:

Сроки. Заявление подаётся не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки. Поданное раньше — недействительно, это прямо написано в законе.

Форма. Форма заявления утверждена официально, её не нужно сочинять самому. Направляется оно способами, перечисленными в законе, — важно, чтобы у вас осталось подтверждение отправки.

Срок исполнения. Получив заявление, кредитор обязан прекратить взаимодействие по истечении трёх рабочих дней. Звонок на четвёртый — это уже нарушение с максимальным штрафом, о котором ниже.

Чего отказ не делает: он не отменяет долг и не мешает кредитору пойти в суд. Более того, если суд вынес решение о взыскании, запрет на взаимодействие приостанавливается на два месяца — в этот срок с вами снова вправе связываться.

Куда жаловаться и сколько это стоит нарушителю

Надзор за взысканием ведёт ФССП — туда и подаётся жалоба на действия коллекторов. Если долг у банка или МФО, параллельно имеет смысл написать в Банк России: он надзирает за самими кредиторами.

Размеры штрафов по статье 14.57 КоАП объясняют, почему жалоба работает лучше уговоров:

• Общие нарушения правил взыскания: граждане — от 5 000 до 50 000 ₽, должностные лица — от 20 000 до 200 000 ₽ с возможной дисквалификацией до года, юридические лица — от 50 000 до 500 000 ₽.
• Нарушение ограничений при взаимодействии с должником — того самого счёта звонков и ночного времени: граждане — от 50 000 до 500 000 ₽, должностные лица — от 100 000 до 1 000 000 ₽, юридические лица — от 200 000 до 2 000 000 ₽.

К жалобе прикладывается то, что у вас и так есть: снимок журнала вызовов с датами и временем, скриншоты переписки, аудиозапись разговора. Записывать свой собственный разговор закон не запрещает.

Что делать по порядку

Зафиксируйте. Не удаляйте историю звонков и сообщений. Одиннадцатый звонок за месяц ничего не стоит без доказательства, что были предыдущие десять.

Проверьте, кто звонит. Спросите название организации и найдите её в реестре ФССП. Организации вне реестра заниматься профессиональным взысканием не вправе.

Посчитайте долг сами. Запросите расчёт задолженности письменно и сверьте с пределами: 20% годовых или 0,1% в день по неустойке, 130% суммы по микрозайму. Требуют больше — это повод для спора, а не для оплаты.

Не платите «частями по телефону» без документа. Договорённость о графике должна быть письменной. Устное обещание «снизим, если внесёте сегодня» ни к чему не обязывает вторую сторону.

Через четыре месяца — заявление об отказе. Если разговор не складывается, это законный способ перевести спор в суд, где всё считается по документам, а не по громкости.

Когда взыскание — не главная проблема

Скажем прямо. Если платить нечем не в этом месяце, а вообще, то остановка звонков ничего не решает: долг продолжит расти, а дело всё равно дойдёт до суда. В такой ситуации работают другие инструменты — реструктуризация или кредитные каникулы у самого кредитора, а при безнадёжной нагрузке процедура банкротства, в том числе внесудебная.

И отдельно: если займы берут на ваше имя без вашего ведома, статья 5.1 закона «О кредитных историях» позволяет установить самозапрет на потребительские кредиты и займы — бесплатно и неограниченное число раз через Госуслуги или МФЦ.