Сколько МФО вправе начислить сверх займа: предел 130%

Половина статей о микрозаймах до сих пор пересказывает правило «не больше трёхкратной суммы» — оно перестало действовать в 2023 году. Сейчас предел другой и считается иначе. Разбираем по тексту закона: сколько всего с вас могут потребовать и когда начисления обязаны остановиться.

Три ограничения, которые работают одновременно

Федеральный закон от 29.12.2022 № 613-ФЗ с 1 июля 2023 года переписал пределы сразу в трёх местах. Раньше это выглядело мягче, и старые цифры до сих пор кочуют по интернету.

Первые две строки — про цену денег. Третья — про потолок, и именно она обычно решает исход спора.

Что именно входит в 130%

Это не «проценты не больше 130%». В предел засчитывается всё, что насчитано сверх основного долга: проценты, неустойка, штрафы и пени, иные меры ответственности по договору, а также платежи за услуги, которые кредитор оказывает за отдельную плату.

Смысл нормы в том, чтобы сумму нельзя было нарастить за счёт «страховки», «платы за продление» и прочих сервисов, формально не являющихся процентами.

Считается предел от суммы займа, а не от остатка. На займе в 20 000 рублей потолок всех начислений — 26 000 рублей. Вместе с телом долга это 46 000, и больше требовать не вправе.

Ограничение действует для договоров, срок возврата по которым не превышает одного года. Именно такими микрозаймы и бывают.

Отдельное правило для мелких сумм

Для займа не больше 10 000 рублей на срок не больше 15 дней действует свой, более жёсткий режим: все начисления ограничены 15% от суммы займа. После того как этот предел достигнут, начисляется только 0,1% за каждый день просрочки.

На займе в 8 000 рублей это значит: сверху максимум 1 200 рублей, а дальше — по 8 рублей в день. Про это правило почти не пишут, а спрашивают как раз о таких суммах.

Как проверить свой долг

1. Возьмите сумму, которую получили на руки, — это тело займа.
2. Умножьте на 1,3. Получится предел всех начислений сверх тела для займа на срок до года.
3. Сложите тело и предел. Это максимум, который может быть предъявлен.
4. Сравните с суммой в требовании. Если больше — превышение незаконно.

Для займа до 10 000 рублей на срок до 15 дней вместо шага 2 берите 15% и проверяйте, не идёт ли после этого начисление быстрее 0,1% в день.

Что делать при превышении

Сначала письменная претензия кредитору с расчётом: сумма займа, предел, предъявленная сумма. Претензию отправляют так, чтобы остался след, — заказным письмом с описью или через личный кабинет с сохранением скриншотов.

Если ответа нет или он отрицательный, обращение подаётся в Банк России через интернет-приёмную регулятора: надзор за микрофинансовыми организациями — его полномочие. Телефон для справок у регулятора тоже открытый.

Отдельно стоит проверить, состоит ли кредитор в реестре Банка России. Выдавать потребительские займы профессионально вправе только банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды. Если организации в реестре нет, вопрос уже не в размере процентов.

Досрочное погашение

Ещё одна деталь, о которой спрашивают: проценты за весь срок кредитор вправе удержать при досрочном возврате только если первоначальный срок займа был меньше 30 дней либо до конца срока осталось меньше 30 дней. В остальных случаях платят за фактическое время пользования деньгами.

Коротко

• Ставка — не выше 0,8% в день, полная стоимость на момент договора — не выше 292% годовых.
• Все начисления сверх тела займа на срок до года — не больше 130% суммы займа; в этот предел входят и штрафы, и платные услуги.
• Заём до 10 000 рублей на срок до 15 дней: предел 15%, дальше 0,1% в день.
• Правило «не более трёхкратной суммы» устарело 1 июля 2023 года.