Первый заём под 0%: где подвох и сколько отдадите на самом деле

Ставка «0%» у микрозайма настоящая, но действует ровно до дня возврата. Опоздали на сутки — проценты начисляются по обычной ставке, а она у всех проверенных нами компаний упирается в законный потолок: 0,8% в день, то есть 292% годовых. Разницы в цене денег между МФО практически нет. Разница — в том, насколько честно каждая описывает условия.

Кому подходит. Тем, у кого деньги уже есть, но придут через несколько дней: зарплата, возврат долга, закрытие сделки. Тем, кто берёт первый заём в компании и точно вернёт его в срок. Тем, кому нужна небольшая сумма на короткий срок.

Кому не подходит. Тем, у кого нет понятного источника возврата. Тем, кто гасит один заём другим. Тем, кому нужна крупная сумма надолго — для этого микрозаём худший из существующих инструментов.

Что мы проверяли и как

Мы взяли четыре микрофинансовые организации, сверили каждую с государственным реестром Банка России и выписали условия только из их собственных официальных источников: сайтов компаний, разделов раскрытия информации и правил предоставления займов. Данные с агрегаторов и отзовиков не использовали — они устаревают и часто повторяют рекламные формулировки. Все четыре компании — Быстроденьги, Kviku, Лайк Мани и Credit7 — в реестре есть. Это минимальное требование: организация вне реестра не имеет права выдавать займы, а взыскать с неё что-либо практически невозможно.

Все стоят на потолке. Это главное

Закон ограничивает стоимость микрозайма: не больше 0,8% в день, что даёт 292% годовых полной стоимости кредита. Мы ожидали увидеть разброс — и не увидели. Верхняя граница ПСК у всех четырёх компаний одна и та же: 292%.

Из этого следует вывод, который редко встретишь в обзорах микрозаймов: сравнивать МФО по ставке бессмысленно. Когда все продавцы стоят на предельной цене, «выгодное предложение» может отличаться только условиями вокруг цены, но не самой ценой. Обзоры, которые ранжируют компании по «ставке от», обычно берут нижнюю границу диапазона — а она относится к длинным продуктам, а не к тому займу до зарплаты, за которым человек пришёл.

Сколько это в рублях

Абстрактные проценты плохо считываются, поэтому переведём в деньги. Ставка 0,8% в день на 10 000 ₽ — это 80 ₽ за каждый день пользования.

Расчёт простой и намеренно без штрафов за просрочку: они начисляются сверху и считаются отдельно. Смысл таблицы в другом — показать, что цена ошибки в сроке измеряется не процентами, а сотнями и тысячами рублей на небольшой сумме.

«0% первому клиенту»: что написано мелким шрифтом

Акция реальна, но у каждой компании свои рамки, и они уже, чем звучит в рекламе.

Быстроденьги дают 0% на 10 дней по продукту «Приветственный»: сумма от 3 000 до 30 000 ₽, срок от 12 до 21 дня. Обратите внимание на несовпадение: бесплатны первые 10 дней, а минимальный срок займа — 12 дней. Проценты не начисляются только при возврате в срок.

Credit7 заявляет 0% на первый заём при полном погашении в срок и приводит пример: 10 000 ₽ на 30 дней, к возврату 10 000 ₽. Для повторных займов до 30 000 ₽ действует ставка 0,8% в день.

Лайк Мани обещает «первый заём бесплатно» при возврате в срок, но ни сумму, ни срок, ни число бесплатных дней на сайте не раскрывает. Отдельного документа с условиями акции мы не нашли.

Kviku акции на первый заём не заявляет вовсе.

Где реклама расходится с документами

Это самое полезное, что дала проверка. В двух случаях официальный сайт компании противоречит её же официальным документам.

Kviku. Калькулятор на главной странице предлагает сумму до 100 000 ₽. Действующие «Правила предоставления займов», пункт 2.3, устанавливают прямо противоположное: заём предоставляется в размере, не превышающем 15 000 ₽. Правила — юридически обязывающий документ, калькулятор — нет. Там же расходится и срок решения: на сайте «за 3 минуты», в правилах — до трёх рабочих дней.

Лайк Мани. Компания публикует ПСК одним значением — 292% годовых, без диапазона, — но дневную ставку не раскрывает нигде. Правила говорят лишь, что ставка устанавливается в договоре. То есть узнать, сколько стоят деньги, заёмщик может только после того, как дойдёт до подписания.

Ни то, ни другое не означает, что компании нарушают закон. Но означает, что ориентироваться на цифры из рекламного блока нельзя — нужно открывать документы.

Что сделать перед тем, как брать

1. Проверьте компанию в государственном реестре МФО на сайте Банка России. Не на сайте самой компании, а в реестре.
2. Найдите на сайте раздел раскрытия информации и откройте правила предоставления займов. Сравните сумму и срок с тем, что показывает калькулятор.
3. Посмотрите ПСК — полную стоимость кредита в процентах годовых. Закон обязывает её публиковать.
4. Посчитайте в рублях, сколько вы отдадите при просрочке в неделю. Если эта сумма для вас неподъёмна, заём брать нельзя.
5. Проверьте, есть ли альтернатива. Кредитная карта с льготным периодом при возврате в срок обходится в ноль и не имеет ставки 292% на случай опоздания.

Честная альтернатива

Микрозаём — самый дорогой легальный способ занять деньги. Прежде чем оформлять, стоит посмотреть на кредитную карту с беспроцентным периодом: при возврате в срок она обходится бесплатно, а при опоздании ставка будет в несколько раз ниже, чем 292% годовых. Если деньги нужны не срочно, разница между этими инструментами измеряется тысячами рублей.

Можно ли реально взять заём под 0% и ничего не заплатить?

Да, если вернуть его точно в срок и это ваш первый заём в компании. Именно так работает акция у Быстроденег и Credit7. Но условие «в срок» жёсткое: один день опоздания включает обычную ставку, а она предельная.

Почему у всех МФО одинаковая ставка?

Потому что она упирается в законный потолок — 0,8% в день, или 292% годовых полной стоимости. Компании не могут брать больше и в подавляющем большинстве случаев берут ровно максимум.

Что будет, если не вернуть заём вовремя?

Начисляются проценты по обычной ставке и штрафы за просрочку, долг может быть передан коллекторам, а запись попадёт в кредитную историю и осложнит получение кредита в банке в будущем.

Чем ПСК отличается от ставки в день?

Ставка в день показывает начисление за сутки, ПСК — полную стоимость займа в процентах годовых со всеми обязательными платежами. Сравнивать предложения корректно именно по ПСК: закон обязывает её раскрывать.

Как проверить, что МФО легальная?

Найти её в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России. Компании вне реестра выдавать займы не вправе.