Досрочное погашение: проценты и страховка, которые вам должны

Досрочное погашение — единственный способ заплатить банку меньше, чем написано в графике. Закон здесь на стороне заёмщика: проценты берут только за фактический срок, а часть страховки обязаны вернуть. Разбираем сроки и порядок, чтобы не потерять деньги на формальностях.

Право, которое нельзя забрать договором

Вернуть потребительский кредит или заём досрочно — полностью или частями — вправе любой заёмщик. Это установлено статьёй 11 закона № 353-ФЗ, и договор не может это право отменить. Вопрос только в том, нужно ли предупреждать кредитора и за сколько дней.

Когда предупреждать не надо

Первые дни после выдачи закон отдаёт заёмщику без всяких условий:

• Нецелевой кредит — в течение 14 календарных дней с даты получения денег можно вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления.
• Целевой кредит — тот же порядок, но срок 30 календарных дней.

Это тот случай, когда взяли, а потом передумали или нашли деньги. Проценты заплатите только за те дни, что пользовались.

Когда предупреждать надо

После этих сроков действует общее правило: уведомить кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата. Договором может быть установлен более короткий срок — и почти всегда установлен: у большинства банков достаточно нажать кнопку в приложении, иногда за день.

Смысл нормы в том, что 30 дней — это потолок ожидания, а не обязательная пауза. Загляните в свой договор: если там написано «за три рабочих дня», действует эта цифра.

Почему сумма к погашению меньше, чем в графике

Проценты по кредиту начисляются за фактический срок пользования деньгами. Гасите на год раньше — процентов за этот год не будет.

Здесь важно понять устройство аннуитета, потому что именно оно объясняет, когда досрочка выгодна. При равных ежемесячных платежах в первые годы почти весь платёж уходит на проценты и лишь малая часть — на тело долга. Поэтому досрочное погашение в начале срока экономит намного больше, чем такое же в конце: вы убираете из будущего именно проценты.

Простой ориентир: если до конца срока осталась треть, а тело долга уже почти выплачено, выигрыш от досрочки будет скромным. Если вы в начале пути — считайте обязательно.

Сократить срок или платёж

При частичном погашении банк обычно предлагает выбор, и это не формальность.

Сократить срок — платёж остаётся прежним, но кредит заканчивается раньше. Экономия на процентах максимальная.

Сократить платёж — срок не меняется, ежемесячная нагрузка падает. Экономия меньше, зато свободнее бюджет.

Если цель — заплатить меньше, выбирайте сокращение срока. Если цель — дышать спокойнее каждый месяц, сокращение платежа. Худший вариант — не выбрать вовсе: тогда банк применит то, что записано в договоре по умолчанию, и это не всегда выгодный для вас порядок.

Страховка: часть денег обязаны вернуть

Это то, о чём чаще всего не вспоминают, а суммы там значимые.

При полном досрочном погашении кредита страховая премия по договору страхования, оформленному вместе с кредитом, возвращается за вычетом части, пропорциональной уже истекшему сроку страхования. Срок возврата — 7 рабочих дней.

То есть если вы застраховались на пять лет, а кредит закрыли через год, четыре года страховой защиты вам больше не нужны — и деньги за них должны вернуть.

Если страховку хочется убрать сразу

Отдельная история — отказ от страховки в первые дни после оформления. Банк России разъясняет: на отказ от добровольной страховки, оформленной при кредите, даётся 30 дней с момента получения полиса, а вернуть деньги обязаны в течение 7 рабочих дней, если страхового случая не было.

Для страхования жизни и здоровья заёмщика по потребительскому кредиту действует более выгодное правило: при обращении в течение 14 дней возвращается вся уплаченная сумма.

Куда обращаться, зависит от вида договора: при индивидуальном страховании — в страховую компанию, при коллективном — в банк.

Важная оговорка. Если отказ от страховки был условием пониженной ставки, банк вправе поднять ставку обратно — но только если это прямо предусмотрено договором. Прежде чем отказываться, посчитайте: иногда страховка дешевле, чем разница в процентах за весь срок.

Порядок действий

Запросите точную сумму на дату погашения. Не берите цифру из графика: там сумма на конец периода. Нужна сумма именно на тот день, когда вы вносите деньги.

Подайте заявление, а не просто положите деньги на счёт. Лишние деньги на счёте сами по себе долг не гасят — банк спишет обычный платёж, а остаток так и будет лежать. Нужно распоряжение о досрочном погашении.

Возьмите справку о полном погашении. Она понадобится и для страховой, и на случай спора. Заодно проверьте через пару недель, что в кредитной истории долг закрыт.

Подайте заявление на возврат страховки. Само оно не вернётся: и при досрочном погашении, и при отказе в первые дни нужно письменное обращение.

Сверьте, что списали ровно столько, сколько назвали. Проценты считаются по день фактического возврата включительно.

Чего закон не даёт

Скажем прямо, чтобы не было завышенных ожиданий. Досрочное погашение не отменяет уже уплаченные проценты за прошедшие месяцы — вернуть их нельзя, вы этими деньгами пользовались. Оно не отменяет комиссии, которые были условием выдачи и уже удержаны. И оно не работает задним числом: пересчёт идёт с даты погашения, а не с даты, когда вы задумались.